L’argent ne fait pas le bonheur. C’est une phrase que l’on entend tout le temps, et elle est vraie.
Il y a beaucoup de choses fondamentales de la vie qui ne peuvent pas s’acheter : l’amour, les relations, le sentiment d’accomplissement, la beauté de la nature.
Pourtant, l’argent peut susciter des émotions tellement intenses qu’il est devenu un sujet presque tabou.
Parler d’argent met souvent les gens mal à l’aise. Mais si d’un côté on n’en parle jamais, nous y pensons tous, tout le temps.
Pourquoi c’est le cas ? Pourquoi la relation à l’argent est aussi difficile ?
Principalement, parce que personne n’a jamais pris la peine de nous apprendre ce que c’est l’argent, à quoi ça sert, comment il fonctionne. Nous pensons que puisque c’est un outil que nous utilisons tous les jours, qu’il s’agit d’un sujet simple.
Et c’est là l’erreur. Comprendre l’argent demande de l’attention, de la réflexion, du temps.
Une connaissance superficielle n’est pas suffisante pour bien maîtriser nos finances personnelles.
C’est ce que je te propose de découvrir dans cet article.
Les vérités dérangeantes sur l’argent de Paul Podolski
La vie financière de Paul Podolsky a connu des profondes transformations. Il est passé d’une situation financière très précaire, à employé d’une banque, jusqu’à devenir le gérant d’investissement pour un des plus grands fonds au monde, Bridge Water.
Plus tard, il a fini par créer sa propre société d’investissement.
Ses débuts difficiles, la passion du voyage, et la curiosité de comprendre le fonctionnement des choses, l’ont poussé à se pencher en profondeur sur les systèmes économiques, les comportements humains et les dynamiques du capital.
Dans son livre « Les vérités dérangeantes sur l’argent », Paul Podolsky explique les tenants et les aboutissants des différents éléments qui déterminent le fonctionnement de l’argent et des systèmes financiers.
Cela implique parfois devoir regarder en face des vérités désagréables, voir injustes.
Accepter cet inconfort est indispensable pour prendre des meilleures décisions sur l’argent, et d’en faire un allié précieux de tes objectifs de vie.
Dans la suite de l’article, je te propose de regarder ces vérités en face.
1. Les bases de l’argent
Les fondamentaux de l’argent sont à l’apparence simples, mais c’est une apparence trompeuse.
Un élément troublant, pourtant essentiel à garder à l’esprit, est que l’argent et les mécanismes qui en déterminent la dynamique sont fondamentalement instables.
Les prix des actions sont parfois très volatiles, tout comme la valeur de notre maison ou même les salaires dans notre secteur d’activité. Une crise, une nouvelle technologie, une décision hâtive d’un dirigeant peut faire disparaître plusieurs postes de travail, voir même des entreprises toutes entières.
Si nous avons la chance de vivre dans une situation et des conditions stables pendant une période prolongée, nous finissons par croire que cette situation et ces conditions vont durer pour toujours.
Or, s’il y a une chose qui est constante, celle-ci est le changement. De temps à autre, des changements violents et soudains vont avoir des répercussions profondes sur notre situation, y compris financière.
C’est tout simplement inévitable.
Cette vérité fondamentale du changement permanent implique forcément que l’argent ne pourra jamais nous garantir ce que nous attendons de lui au-dessus de tout : la stabilité.
Au lieu de nous accrocher à quelque chose que l’argent ne pourra jamais fournir, nous avons intérêt à rester focalisés sur des éléments sous notre contrôle : notre compréhension des systèmes financiers, notre état d’esprit vis-à-vis de l’argent, et les émotions associées.
Le premier pas dans son chemin financier consiste donc à apprendre à réfléchir avec calme et lucidité à soi-même, sa propre situation, ainsi qu’à la meilleure manière d’interagir avec l’environnement dans lequel on se trouve.
Comme pour tout voyage, commençons par le point de départ. D’après les données 2023 de la Banque de France, voici comment la richesse est repartie en France :
- Les 10% les moins riches de la population ont un patrimoine net inférieur à 1000 €.
- Les 25% les moins riches, quant à eux, ont un patrimoine net de 62 000 €.
- La médiane, c’est à dire ce qui sont exactement au milieu, est de 185 000 €.
- Les 25% les plus riches de la population ont un patrimoine net de 490 000 €.
- Et on fait partie des 10% les plus riches avec 992 000 € de capital ou plus.
Voir ces écarts peut être inconfortable. Cela peut nous paraître injuste et injustifié. Ces inégalités font partie des vérités dérangeantes sur l’argent.
L’objectif de l’auteur n’est ni de critiquer, ni de justifier ces écarts. Ce qu’il souhaite souligner, c’est que passer d’un décile au suivant est possible, même si cela demande du travail. Cette évolution ne se fait pas par hasard.
Cela demande d’avoir une stratégie, et suffisamment de sang froid pour la mettre en œuvre, malgré les instabilités que tu vas forcément traverser.
Comment garder sang-froid et lucidité par rapport à l’argent ? A travers les mêmes activités qui permettent de le faire dans n’importe quel domaine de vie : via un bon sommeil, de l’exercice physique, une alimentation saine, le yoga et la méditation.
2. Les prix et le travail dans l’économie domestique
L’économie domestique est composée de 3 éléments : le flux d’argent entrant (tes revenus professionnels), le flux d’argent sortant (tes dépenses), et la différence entre le deux (ta capacité d’épargne).
Pour bâtir une relation saine à l’argent, il faut commencer par une question simple : combien d’argent as-tu besoin pour vivre ? Analyse tes dépenses mensuelles, pour te nourrir, ta santé, les transports. Au début de ton chemin financier, élimine tout ce qui n’est pas essentiel. Au fur et à mesure que tu avances, tu pourras ajouter, avec prudence, des petits plaisirs.
Ajoute à ce montant les sommes que tu souhaites épargner et investir.
Puis penses à ce que tu as à offrir. Dans un marché du travail de plus en plus globalisé, et avec l’intelligence artificielle qui risque de tout chambouler, qu’est-ce d’unique tu as à offrir au monde ? Comment peux-tu offrir quelque chose de rare et de valeur ?
A titre d’exemple, l’éducation et un diplôme peuvent être une manière de te distinguer. Mais ils ne sont pas les seuls.
La valeur des métiers aussi évolue avec le temps : ce qui est recherché et bien payé aujourd’hui ne le sera peut-être plus demain. Continue à cultiver ta capacité d’adaptation, et anticipe les futures évolutions du monde du travail afin de te positionner pour pouvoir en bénéficier.
En économie, les prix sont au cœur des échanges. Ils s’adaptent et évoluent pour réguler les mécanismes de l’offre et de la demande.
Comprendre ces dynamiques est essentiel pour gérer efficacement ton argent : ton salaire est le prix de tes compétences et ton talent, tes dépenses sont le prix de ta consommation, et ton épargne est le prix que tu paies aujourd’hui pour le capital que tu auras demain.
Le système économique est structuré de telle sorte qu’une part importante de la population va toujours rencontrer des difficultés financières. C’est malheureux, mais c’est la réalité.
Cela signifie aussi que si tu trouves comment gagner plus que la moyenne, et que tu consommes dans la moyenne, il te sera plus simple d’épargner et d’investir.
Dans chaque secteur d’activité, il existe une hiérarchie, un système tacite de castes professionnelles.
Monter de niveau de castes est une excellente manière pour améliorer ta situation financière.
Cela va forcément demander des efforts : tu devras identifier les codes, les opportunités, et les leviers d’ascension.
Décoder le système de caste de ton domaine est une étape cruciale pour progresser.
Sauf exception, la politique de bureau sera probablement une contribution importante de cette évolution, spécialement si tu travailles au sein d’une grande organisation.
Cultiver tes relations et construire une image professionnelle solide ne sont pas une distraction futile de tes tâches quotidiennes. Elles représentent une partie intégrante de ton succès professionnel.
Comme pour d’autres vérités sur l’argent, cela peut te plaire ou pas, mais ça ne change rien sur le fond : si tu souhaites évoluer, tu dois apprendre les règles du jeu.
3. Investir : faire fructifier et protéger ton capital
Une bonne stratégie d’investissement ne veut pas dire chercher systématiquement le rendement le plus élevé.
Cela consiste avant tout à bâtir une structure financière capable de s’adapter au changement, et résister aux tempêtes.
Des imprévus ou des événements exceptionnels peuvent mettre à mal en quelques mois ou en quelques jours des années d’efforts : des crises financières, des bouleversements politiques, des révolutions technologiques sont peut-être des événements rares, mais ils se présentent de manière cyclique.
Et quand cela arrive, leur impact sur notre capital peut être très significatif.
C’est pourquoi le point de départ est se créer une position « sans risque » : un socle de sécurité qui te permet de continuer à avancer, même dans une situation particulièrement difficile.
Concrètement, il s’agit de mettre de côté l’équivalent de plusieurs mois de dépenses essentielles, de quoi tenir en cas de crise.
Cette réserve n’est pas destinée à générer du rendement, mais à couvrir des imprévus comme une perte d’emploi, une maladie, ou un accident de marché.
Le but est simple : ne pas être obligé de vendre tes actifs dans la panique, mais avoir la sérénité nécessaire pour traverser les périodes difficiles.
Afin de bien investir, il est indispensable comprendre les propriétés des différentes classes d’actifs.
De quoi il s’agit ? En gros, ton épargne peut être placée dans quatre grandes familles : le cash, les actions, les obligations et l’immobilier.
Chacune réagit différemment aux cycles économiques et possède ses propres avantages et contraintes. Le cash offre de la liquidité mais perd de la valeur avec l’inflation. Les actions permettent de profiter de la croissance mais leur valeur peut être très volatile.
Les obligations donnent une stabilité relative, mais leur valeur varie selon les taux d’intérêt. L’immobilier, enfin, combine une vraie utilité concrète (la possibilité de l’utiliser comme lieu de vie) et un potentiel de valorisation (via la location ou la croissance du prix), mais il reste peu liquide.
Deux variables clés ont un impact très fort sur la valeur de ces actifs : la croissance économique, et l’inflation.
Et il y a un acteur majeur qui, en réponse à ces deux variables, prend des décisions d’un poids considérable. Il s’agit des banques centrales.
En déterminant le taux d’intérêt et le flux de création monétaire, elles déterminent la quantité d’argent en circulation.
Cela peut paraître une décision d’experts éloignée du quotidien. Mais l’impact de ces décisions est direct sur notre pouvoir d’achat, nos investissements, et même la stabilité de nos emplois.
Comme pour d’autre aspect des systèmes financiers, comprendre le lien entre inflation, taux d’intérêt et valeur des actifs est indispensable pour mieux anticiper les cycles à venir. Par exemple, des variations du taux d’intérêt ont des effets contraires sur la valeur des différentes classes d’actifs.
C’est la raison pour laquelle apprendre à investir consiste moins à deviner quelle action va monter en flèche dans les semaines à venir, et plus à construire un portefeuille financier. Repartir son capital entre plusieurs classes d’actifs, selon le contexte économique et nos propres objectifs, permet de mieux absorber les chocs et diminue la probabilité de pertes irréversibles.
D’ailleurs, élargir son horizon d’investissement est une excellente manière d’apprendre le fonctionnement des investissements.
4. La retraite : préparer l’après-travail
C’est la dernière étape de son parcours financier. Ce n’est pas une question d’âge légal pour partir à la retraite, mais d’indépendance financière.
Concrètement, cela signifie que le capital que tu as réussi à construire grâce à ta capacité à générer de l’argent et à l’investir est suffisant pour couvrir tes dépenses annuelles, et ce, pour toutes les années qu’il te reste à vivre.
Si par exemple tes besoins financiers s’élèvent à 40k€ par an, et si ton espérance de vie est de 35 ans, cela fait un capital retraite de 40×35 = 1.4M€.
Cette estimation est parmi les plus prudentes que j’ai jamais rencontré. D’autres considèrent la règle de 4% : c’est à dire qu’un rendement de 4% du capital cumulé doit couvrir les dépenses annuelles (pour des besoins de 40k€ annuels, cela fait un capital retraite de 1M€).
Selon ta préférence et ton propre rapport au risque, prends le temps de calculer ce chiffre.
Connaître le résultat peut être dérangeant, mais cela t’oblige à regarder en face le rapport entre les ressources que tu as cumulées jusqu’ici, et le rythme de vie que tu souhaites maintenir pour le restant de tes jours.
Mais une retraite épanouissante ne se mesure pas uniquement en termes de capital. Ta propre santé, jusqu’à un âge avancé, est probablement l’élément le plus précieux de ton patrimoine.
Sans elle, peu importe la taille de ton compte en banque, il te sera impossible de profiter de ton quotidien.
Cela signifie que tu dois investir non seulement dans des actifs financiers, mais aussi dans des activités indispensables à ton propre bien-être : le repos, l’exercice physique, l’alimentation, ta vie sociale.
Ces activités ne sont pas des distractions par rapport au travail et à l’investissement.
Elles représentent la première priorité à poursuivre dans la construction d’une vie réussie.
Voilà, tu connais désormais les conseils de Paul Podolski sur comment aborder ta vie financière, d’après son livre « Les vérités dérangeantes sur l’argent ».
Comme tu as pu le constater, le sujet n’est pas si simple, et il n’existe pas de recette universelle pour bien faire.
Tu n’as pas d’autre choix que d’apprendre et définir une stratégie financière adaptée à ta situation unique.
Et toi ? Comment peux-tu abandonner le besoin de sécurité que jusqu’aujourd’hui tu as associé à l’argent ?
Par quelles nouvelles connaissances tu souhaites démarrer, ou continuer, ton chemin financier ?
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